С 01 января 2020 г. вступают новые требования законодательства о потребительском кредите (займе)

Каждый день жизнь подбрасывает людям вопросы, которые требуют незамедлительного ответа, ставит задачи, решать которые нужно с помощью различного объема материальных ресурсов. Привычная жизнь каждого человека уже довольно давно связана с понятием предоставления физическим лицам кредитов.

В данной статье рассмотрим правовые основы кредитования физических лиц.

Что регламентирует закон?

image

Современное законодательство регламентирует виды кредитования и принципы обслуживания физических лиц очень точно. Постоянно издаются подзаконные и законодательные акты. Персональные вопросы, определяющие сумму оплаты услуг кредитной организации в счет зачисления процентов и сроки возврата, устанавливает кредитующая сторона лишь в рамках правового поля. Существует закон о кредитовании физических лиц (Федеральный закон № 353).

Основы потребительского кредитования

Благодаря системе кредитования физических лиц человек получил возможность избавиться от очень сложных многочисленных проблем, решение которых самостоятельно зачастую не представляется возможным. К таковым можно отнести следующее:

  • Затраты на отдых, путешествие, лечение.
  • Покупку жилья или какой-либо другой недвижимости, ремонт, реконструкцию, строительство.
  • Необходимость в приобретении различных предметов мебели и вещей.
  • Оплату стажировки или обучения в зарубежных и отечественных учебных заведениях различных категорий.

О чем же говорит закон о кредитовании физических лиц?

image

Правовые основы кредитования

Современное законодательное поле регламентирует, что любой человек, который обладает гражданством РФ, достиг совершеннолетнего возраста и получает легальную зарплату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств. Нельзя не отметить, что небанковские и банковские кредитные организации способны предложить очень большой ассортимент услуг из сферы предоставления ссуд, ипотеки, микрокредитов и займов. Между сторонами отношения в области кредитования регламентируются параграфами ГК России 1,2 Гл. № 42. Это и есть правовые основы кредитования физических лиц.

Для клиента всегда можно найти оптимальную схему, подходящую именно ему. К сведению следует принять тот факт, что большое количество банковских учреждений может принять заявку частного лица, которое имеет серую заработную плату, на предоставление кредита. Такая технология получила название кредита без предоставления документов, подтверждающих получаемый доход, или экспресс-кредитования. Одной из наиболее популярных банковских услуг можно назвать предоставление физическим лицам займов. Значительная часть функционирования небольших коммерческих и солидных организаций состоит из проведения подобного вида операций. В наши дни кредитование физических лиц все больше активизируется, несмотря на достаточную степень риска, что связано с такими позитивными факторами деятельности банков, как например:

  1. Всем сторонам процедуры кредитования успешный менеджмент позволяет стать экономически успешными будь то заемщик, организация или же в целом общество.
  2. Для инвестирования современной экономики сосредотачиваются привлеченные и собственные ресурсы.
  3. За счет получения доходов повышается устойчивость и надежность банков.

Виды кредитов и займов

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц. Данную услугу могут предложить маленькие и большие государственные сберегательные банки, банковские коммерческие учреждения. Заключение такой экономической сделки основано на юридическом документе, кредитном договоре, который представляет собой двустороннее соглашение кредитора и заемщика. Осуществление кредитования физических лиц может быть двух направлений:

  • На капитальное строительство дачного, жилого дома, гаража, садового домика, расширение имеющегося жилья или масштабные ремонтные работы.
  • На не требующие отлагательств нужды, такие как лечение, учеба, приобретение автомобиля, создание домашнего хозяйства, приобретение недвижимости, участков для занятия садоводством или дачи, объектов домашнего обихода и оборудования.

Закон о кредитовании физических лиц предписывает следующее.

Как еще подразделяются кредиты?

На основании п.14 ст. 7 ГК РФ кредиты потребительского характера классифицируются на различные комплексы по ряду признаков и нижеприведенным формам. Нецелевое направление для привлечения средств – овердрафт, неотложные потребности. Целевое – ипотека, учеба, ценные бумаги. По предоставлению, по признаку обеспечения подразделяются на возобновляемую линию (револьверное кредитование) и разовый кредит. По длительности срока разделяют кредитование долгосрочное (на 5 и более лет), среднесрочное (от 1 до 3-5 лет) и краткосрочное (до 1 года). Из-за определенной нестабильности экономической ситуации долгосрочные кредиты определены на срок более 12 месяцев, а краткосрочные на один год. Это основные виды кредитования физических лиц.

Кредитные графики

Кредит с графиком платежных рассрочек и без него формируется методикой погашения взятых в заем средств. При кредите без графика рассрочки погашение процентных платежей и основной суммы происходит единовременно, а в случае рассрочки сумма разделяется на оговоренные Договором неравномерные и равномерные доли. Теоретические основы и юридическое определение договора в качестве правового документа приводятся в ст. 819 ГК РФ. Закон о кредитовании физических лиц регламентирует и другие аспекты.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

С целью снижения рисков, связанных с возвратом кредитных средств, и при расхождении данных о получаемых доходах и заявленной суммы кредита, привлекают дополнительные ресурсы для их возвращения. В качестве залога привлекается имущество, находящееся в собственности заемщика. Также материальные ценности, находящиеся в залоге, должны обладать достаточной стоимостью, минимальным износом и высокой ликвидностью. Сегодня можно выделить несколько видов залога, обеспечивающих кредит и подтверждающихся определенным пакетом документов действующего законодательства:

Инструменты, приспособления и оборудование привлекаются в качестве залога в сопровождении документов права собственности, подтверждении оплаты приобретения данного оборудования и актов ввода и приема в эксплуатацию. В этом заключается процесс кредитования физических лиц.

  • Недвижимость. Заявление о согласии всех собственников, которые обладают правом на эту недвижимость, на залог, подтверждение в праве собственности кредитополучателя.
  • Товары в обороте предоставляются физическими лицами, которые ведут предпринимательскую деятельность. Пакет документов включает наличие ТМЦ, их реальной стоимости, а также нужно предоставить оригиналы складских расписок, счетов фактур, ведомостей остатков и накладной.
  • Транспортное средство. Необходимо предоставить технический паспорт на автомобиль и страховой полис.

Проблемы современного кредитования в России

Структура услуг кредитования сегодня в России точно соответствует законодательству, что ведет к уменьшению возникающих вопросов и проблем. Одна из форм обеспечения государства стабильностью в области экономики, от которой зависит рост уровня доходов нашей страны – это кредитование физических лиц. Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает лидирующее место по количеству выданных займов населению.

Совокупность финансовых и кредитных учреждений, действующих на рынке капитальных заемных вложений и проводящих активизацию и аккумулирование использования доходов и имеющих послойную структуру, играет важную роль в экономике. Но насколько бы ни была монолитна и стройна система российских банков, проблемы в части кредитования физических лиц все еще актуальны.

Основной дисбаланс

Причинами субъективного и объективного характера обусловливается в наши дни основной дисбаланс кредитной сферы. На кредитовании людей сказываются: увеличение показателя инфляции, влияние тенденций спада финансовой сферы, факторы материально-финансовой неустойчивости некоторого количества предпринимательских субъектов и снижения платежеспособности. Эти отрицательные моменты можно назвать следствиями финансовых спадов, которые доходят до кризисов мировых масштабов. Они приводят к сильному ограничению возможностей при получении кредита с одной стороны и влекут то, что ставки кредитования физических лиц увеличиваются.

В один прекрасный момент происходит процесс, когда банки не рискуют, предоставляя средства людям на руки. Основание такого негативного действия – возможный невозврат размещенных финансов в оговоренный срок и в согласованной заключенным договором сумме. Эта ситуация характерна при снижении благополучия людей. Для обеспечения увеличенных рисков требуется значительный рост стоимости ресурсов кредитования, что представляет собой мощный рычаг влияния в области потребительских и производственных процессов.

Какие документы нужны для кредита физическому лицу?

Стандартным пакетом документов является следующий:

– Паспорт гражданина РФ.

– Трудовая книжка, заверенная работодателем.

– Справка 2-НДФЛ или по форме банка.

– Заявление-анкета.

Такие требования выдвигает Сбербанк России. Также есть возможность для получающих зарплату на карту банка оформить кредит по паспорту.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

В России в сфере жилищных кредитов существует множество проблем, невзирая на разработку различных региональных и общегосударственных ипотечных программ, на необходимость современного качественного жилья, помощи и льгот нуждающимся семьям. Сформировано три основных системы вопросов:

  1. Организационные вопросы – недостаточная взаимосвязь, разбалансированность рыночных отношений, отсутствие у участников рынка взаимопонимания, отсутствие необходимой качественной, полезной и доступной информации данной области и множество всяких других проблем.
  2. Экономические – отсутствие возможности использования ипотечных закладных документов в обороте, макроэкономическая и финансово-экономическая нестабильность, недостаточность банковского ресурса для долгосрочного кредитования на 20-25 лет и масштабность затрат для оформления ипотеки до 10-12 % общей стоимости.
  3. Недоработки механизма правового поля и юридических вопросов. Работа эмиссионного механизма по отношению к залоговым ценам документов не подтверждена нормативно-правовыми процедурами, отсутствуют действенные основания для подтверждения залога, ограниченный хозяйственный оборот земель, при малейшей просрочке платежей по кредиту происходит выселение людей из ипотечного жилья.

Кредитование физических лиц различных видов, также как и ипотечное для большого количества нуждающегося в этом населения, недоступно вне зависимости от наличия многообразия и огромного объема неразрешенных вопросов. Такая недоступность – прямое следствие повышения процентных ставок и ужесточения политики по предоставлению кредитов. Это подтверждает 353 ФЗ.

Где взять кредит без проблем?

Про обращение в какое-либо банковское учреждение в связи с необходимостью получения кредита для решения различных финансовых задач или для потребительских нужд, обычно может возникнуть несколько проблем. К таковым можно отнести поведение, внешний вид и возраст заемщика, наличие отрицательной или проблемной кредитной истории, уровень и наличие доходов. Но если деньги все-таки необходимы, что делать? Конечно же, всем подряд никто кредиты дарить не станет, без какого-либо правового или финансового обеспечения. Кредитование с огромными рисками очень часто окупается огромными процентами обслуживания вплоть до пятидесяти процентов.

Наиболее упрощенные требования к заемщикам и, соответственно, сама процедура получения кредита в ВТБ24, “Альфа-банке” и “Русском Стандарте”.

  • В таких банках, как “Восточный экспресс”, “Тинькофф”, “Ренессанс Кредит” возможно получить займ даже с негативной кредитной историей. Лояльны в таких ситуациях также “Русский Стандарт” и “Бин Банк”.
  • При оформлении минимального пакета документов – кода ИНН у безработных и у людей без наличия легальных доходов и паспорта кредитование осуществляют такие банки, как “Ренессанс Кредит”, “Уральский банк” реконструкции и развития и “Хоум Кредит”.

Закон о потребительском кредите и займе должен беспрекословно соблюдаться.

Заключение

Возможность получить необходимые деньги большая, но при этом не стоит рассчитывать на максимально выгодный контракт для заемщика без справок и на минимальную ставку по процентам не стоит. Однако необходимо выполнять все обязательства по кредитам насколько бы ни были лояльны условия, потому что сегодня дорого стоят перспективы зарекомендовать себя как платежеспособного заемщика. Это указано в 353 ФЗ.

Взыскание задолженности по кредитам – какие законы актуальны в России сейчас? Какое положение дел в связи с долгами населения имеет место сегодня? Что не могут взыскать с банкрота в счёт погашения его задолженностей? Эти и некоторые другие вопросы осветим в статье.

Общее положение дел

По причине того, что последние годы благосостояние граждан Российской Федерации быстро падает, возникла неприятная для банковской сферы услуг ситуация. С одной стороны, все прекрасно осознают отсутствие предпосылок для улучшения качества жизни в ближайшей перспективе. С другой – с былым уровнем бытовых запросов никто расставаться не имеет желания.

Реальные доходы реализовывать свои стремления не позволяют в должной мере, а потому многие клиента банков не брезгуют оформлением кредитов. Т.к. денег всем не хватает, образовываются долги.

На момент 2019 года общий долг россиян перед банками вырос в разы: например, за 2018 год жители страны задолжали кредитно-финансовым учреждением на 20% больше, чем в 2017-ом. Сегодня эта неприятная тенденция развивается.

Важно! Граждане РФ должны банковским компаниям более 14,8 триллионов рублей (данные от 20.09.2019).

Однако есть и другое негативное обстоятельство: граждане не спешат покрывать свои займы. Чтобы начать решать эту проблему, несколько лет назад российское правительство уделило своё внимание разным законам о должниках. Все эти акты действительны по сей день. Рассмотрим их далее.

Законы

Помимо Гражданского кодекса следует уделить внимание трём законодательным актам: 230-ФЗ, 353-ФЗ и 127-ФЗ.

№ 230-ФЗ

Этот закон называется так: “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Датируется 3 июля 2016 года.

Он не регулируют объёмы штрафов, но указывает, как должен организовываться порядок взаимодействия с должником. Кроме того, акт определяет возможность повышения неустойки, штрафных выплат и т.п. Ключевыми в ФЗ являются две статьи:

  1. Ст.4 – “Способы взаимодействия с должником”. Заёмщик вправе запретить банковской компании устанавливать с ним контакт напрямую. Учреждение может отправлять сообщения на телефон, обычной и электронной почтами. Личные встречи также допустимы, но только при наличии заблаговременно достигнутых договорённостей на этот счёт.
  2. Ст. 12 – “Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр”. По возникновении просроченных платежей банк может начислять проценты исключительно на непокрытую часть задолженности. Точно также обстоят дела со штрафами. Это правило действительно, если общий период кредитования – не больше одного года.

Примечание 1. ФЗ касается лишь тех кредитов, что выдаются физическим лицам в частном порядке. Оформившие банкротство предприниматели освобождаются от ответственности.

№ 353-ФЗ

Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 г. регламентирует те права, что есть у банков и микрофинансовых организаций по части взыскания долгов.

Например, актом установлено, что анонимная деятельность запрещена. Т.е. сотрудники учреждения должны представляться и называть свою компанию, прежде чем инициировать с должником диалог по существу. Касается это и коллекторских агентств.

Помимо того, ФЗ запрещает кредиторам прибегать к моральному давлению на заёмщиков, угрозам. Кредитные учреждения не имеют права заставлять гражданина идти на личную встречу со своими представителями.

Примечание 2. Закон установил даже время для звонков и СМС-сообщений: 08:00 – 22:00 в будни, 09:00 – 20:00 в выходные.

№127-ФЗ

В данном акте нас интересует конкретная часть. Это 10-ая глава (X). Она носит название “Банкротство гражданина” – в нём заложена самая суть.

Глава посвящена таким моментам, как:

  • реализация имущества заёмщика;
  • реструктуризация долга;
  • специфика банкротства ИП, фермерских (крестьянских) хозяйств;
  • банкротство лица в случае его смерти;
  • т.д.

Эта часть вступила в силу в 2019 году, 3-го июля.

О штрафных санкциях в 2019 году

Теперь поговорим о том, какие дела имеют место в 2019 году по части регулирования кредитных долгов в общем смысле.

Общие сведения

Кроме Гражданского кодекса и Конституции РФ, есть два независимых нормативно-правовых акта, которые регламентируют объёмы штрафных санкций и неустоек при допущении заёмщиком просрочек и задолженностей.

Во-первых, это уже упомянутый выше Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. – “О потребительском кредите (займе)”.

Согласно этому акту, банковские сотрудники должны оповещать клиента о возможных санкциях за невыполнение своих обязательств ещё до момента предоставления займа. Если образовывается первая просрочка, они же подробно объясняют, какие действуют условия штрафования. При этом важно, что при взаимодействии с заёмщиком специалисты банков всегда ссылаются на соглашение по обслуживанию, заключённое между гражданином и кредитно-финансовым учреждением.

Основное наказание за невыполнение условий кредитования – штраф. Он, как правило, устанавливается в соответствии с договором. Реализуется в виде начисления или процентов от просрочки, или процентов от общего остатка по долгу, или фиксированной суммы. Последний вариант в большинстве случаев применяют по отношению к держателям кредиток.

Здесь есть одно специфическое условие: статья 333 Гражданского кодекса гласит, что общий объём неустойки не должен быть больше действительных убытков кредитора, которые наступили из-за невыполнения своих обязательств заёмщиком. Это значит, что должника не могут обязать выплачивать штраф в размере, превышающем 100% от основного долга.

Во-вторых, следует сказать и о Федеральном законе №127-ФЗ от 26 октября 2002 г. – “О несостоятельности (банкротстве)”.

Мы уже сказали выше, что в 2019 году вступила в силу глава X нормативно-правового акта – “Банкротство гражданина”. В ней идёт речь о процедуре банкротства физических лиц. В частности, устанавливается, что в пользу кредитора с задолжавшего заёмщика списывается всё свободное имущество. При этом интересен такой факт: если подобное взыскание не покрывает долг целиком, оставшаяся его часть подвергается амнистии.

Что нельзя взыскать с банкрота?

Ни при каких обстоятельствах у банкрота не могут отобрать:

  • единственное находящееся в собственности жильё, при условии что оно не было оформлено в залог заимодателю;
  • деньги (финансовые инструменты и сбережения), если их сумма не превышает корзину потребительского минимума;
  • домашних питомцев;
  • еду;
  • инвалидную коляску;
  • личные вещи, такие как одежда, ордена, грамоты и пр.

Если подвести итог: система начислений пени и штрафов отлажена хорошо – так, что права задолжавших заёмщиков более или менее защищены.

И всё же не стоит забывать: все упомянутые в статье законодательные акты и статьи Гражданского кодекса не освобождают от покрытия займов. Что совсем печально – даже уход из жизни не обнуляет долги: они просто переходят по наследству.

Заключение

Конечно, каждый заёмщик должен понимать, что лучший способ не сталкиваться с действием законов о взыскании – не допускать просрочек и вовремя разбираться с кредитами. Однако в любом случае знать описанные в статье нормативно-правовые акты будет не лишним.

С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Один из самых важных моментов — теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

Что дает закон заемщику банка и МФО?

  1.  ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании, теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.
  2. Раскрытие ПСК. В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.
  3. О страховании заемщика. В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.
  4. Штрафные санкции. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
  5. Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте. Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.

Что дает закон МФО, и какие проблемы теперь у МФО?

Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в рейтинге займов.

Общение с коллекторами стало яснее

Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.

Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в данной статье.

Выводы

Если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков. Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях. Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.

Скачать полный текст ФЗ 353 о потребительском кредите можно здесь  —  Федеральный закон о потребительском кредите

  • 23 дек 2019

Для Некредитных финансовых организаций

28 января 2019 года в законную силу вступил Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который внес изменения:

  • в Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – 353-ФЗ);
  • в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Ряд вносимых изменений вступает в законную силу поэтапно:

  • с 28 января 2019 года;
  • с 1 июля 2019 года;
  • с 1 января 2020 года.

С 01.01.2020 размер всех начислений по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не должен превышать полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

При расчете ограничений включаются:

  • Проценты;
  • Неустойка (штрафы, пени);
  • Иные меры ответственности;
  • Платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату.

Условие, содержащее установленное ограничение, должно быть указано на первой странице договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа.

Указанные изменения предполагают:

  • Изменение условий договора потребительского займа;
  • Изменение документов, регламентирующих порядок начисления процентов, неустойки (штрафов, пени), иных мер ответственности и платежей, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату;
  • Внесение изменений в программное обеспечение, используемое для выдачи потребительских займов;
  • Проведение обучения для сотрудников в соответствии с внутренними документами организации.

Обратите внимание!

Всем некредитным финансовым организациям, предоставляющим потребительские займы  (микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и ломбардам) необходимо провести указанные мероприятия до 1 января 2020 года! 

Клиентам компании Акцепт Групп, находящимся на Абонентском обслуживании, уже направлены новые редакции документов. Если у вас возникают сложности с обновлением документов вашей компании или вопросы о том, как правильно внести соответствующие изменения, обучить персонал обращайтесь в компанию Акцепт Групп за разъяснениями по внедрению изменений законодательства в деятельность организации.

Компанией “Акцепт Групп” разработана актуальная документация по Кредитованию физических лиц и иных сопутствующих кредитованию направлений.

Задать все интересующие вас вопросы, приобрести актуальные Пакеты документов и заключить договор Абонентского обслуживания можно, обратившись к своему персональному менеджеру.

Заказать Пакет документов Заказать звонок

Теперь заемщики, которые берут небольшие займы «до зарплаты» в микрофинансовых организациях, защищены от произвола кредиторов, раньше начислявших огромные штрафы и пени за просрочку.

Изменения в закон о потребительском кредитовании, вступившие в силу в России с 28 января 2019 года, заметно ограничивают возможности МФО по назначению процентных ставок, штрафов и неустоек. Определен предел, после которого наращивать их уже не разрешается. Новый закон о кредитах также направлен на защиту заемщиков от «серых» кредиторов и коллекторов.

Актуальность поправок в закон

Поправки в ФЗ о потребительском кредите были приняты Госдумой 19 декабря 2018-го, а Совет Федерации одобрил их 21 декабря этого же года. Полное название законодательного акта под номером 554-ФЗ – «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимость в доработке существующих нормативных документов назревала давно и, в первую очередь, в области микрокредитования. По данным статистики, сегодня невыплаченные долги есть у каждого четвертого клиента МФО, и задолженность растет.

Кто и когда может требовать долг?

Требовать долг по потребкредиту, начиная с 28 января 2019 г., имеет право ограниченный круг лиц. Их определение представлено в ФЗ-554.

Переуступать право (требование) в рамках договора потребкредитования кредитор теперь может лишь юридическим и физическим лицам, обладающих определенными признаками.

  • Это юрлица, которые профессионально работают в сфере кредитования и выдают потребительские займы.
  • Юридические лица, профессионально осуществляющие работу, задача которой – возвратить просроченную задолженность физлиц; и эта деятельность является основным видом работы для таких юрлиц.
  • Специализированные финансовые общества или физлица, которые были обозначены в согласии заемщика, данном им в письменном виде. Такой документ кредитор должен получить у заемщика после того, как по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

Однако обращаться с претензиями по поводу невозврата взятых в долг средств закон, согласно поправкам, разрешает не всегда. Этого нельзя сделать, когда, заключая договор, кредитор не имел статуса юридического лица и не располагал законными правами на ведение профессиональной деятельности в области выдачи потребкредитов.

Не разрешается требовать долг, если уступка прав (требований) новому кредитору состоялась того, когда он не был юридическим лицом, имеющим законное право профессионально заниматься выдачей потребкредитов. А также если н не имел статуса юридического лица, основным видом деятельности которого является возвращение просроченных долгов физлиц. Не может предъявить претензии к заемщику и юрлицо, не являющееся специализированным финансовым обществом или физлицом, которое письменно обозначил в согласии сам заемщик.

Эти изменения внесены в часть статьи 12 и 13 ФЗ о потребительском кредите.

Процентные ставки по кредиту

Проценты по потребительским кредитам больше невозможно будет «раздувать». Поправки в закон о кредитах устанавливают максимальное значение – полтора процента в день. При условии, что деньги берутся не более, чем на год.

С 1 июля 2019 года процентная ставка ограничивается одним процентом в сутки. Этот момент оговаривается в подпункте «а» пункта 2 статьи 1 ФЗ-554, которым вводятся дополнения в 5 статью ФЗ о потребительском кредите: в нее добавлена часть 23. За год получается не более 365 процентов годовых. Когда сумма начислений дойдет до 30% от объема самого потребкредита, делать начисления уже нельзя. Об этих поправках речь идет в статье 6 ФЗ-554.

Поправки в законы о потребкредитовании и МФО также вводят обязательное условие, запрещающее увеличивать сумму и срок ссуды. И оно должно быть прописано в кредитном договоре.

Штрафы и неустойки

Бесконечно начислять проценты, пени и штрафы по потребительским кредитам организации-быстроденьги теперь не могут. С 28 января 2018-го законодатели ввели ограничение. Оно действует, если срок, в течение которого заемщик обязался вернуть взятые в долг деньги, не превышает одного года. Нововведения обозначены в статье 5 ФЗ-554, где говорится е внесении дополнений в закон о потребкредитовании и в закон N 151-ФЗ об МФО.

  • Предел для начисления процентов, неустоек, штрафов и других платежей определяется в зависимости от их суммы. Когда она достигает 2,5 от объема самого кредита, начислять новые суммы нельзя. Это относится ко всем договорам, которые будут подписаны, начиная с 28 января по 30 июня 2019 года.
  • С 1 июля и до 31 декабря 2019 года, по новому закону о кредитах, начисления (проценты, штрафы, неустойки и другие) не могут превышать двух размеров самого кредита.
  • С 1 января 2020-го планка еще больше снижается – до полуторакратной величины займа.
  • Для займов, сумма которых не превышает 10 тысяч рублей, а срок – 15 дней, действует специальное ограничение по начислениям – не более, чем 0,1% от суммы долга в сутки. При этом заниматься взысканием просроченной задолженности могут только коллекторы, официально оформившие свою деятельность как основную. Это условие должно быть прописано в договоре, который заключили физическое лицо и микрофинансовая организация. Важно, чтобы оно было обозначено на самой первой странице кредитного договора – перед таблицей, в которой обозначаются индивидуальные условия предоставления займа. Этот момент оговаривается в части пятой 3 статьи ФЗ-554.

Новое определение

Изменения в законе коснулись также определения понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В статье 3 первой части пятом пункте оно рассматривается, как работа, которую ведет юрлицо или ИП, предоставляя потребительские займы в форме денег физическим лицам. Сюда не входят

  • займы, которые работодатели выдают сотрудникам;
  • кредиты, выдаваемые физлицам-учредителям коммерческих предприятий;
  • займы, которые брокер дает клиенту, чтобы он мог продавать и приобретать ценные бумаги;
  • кредиты, выдаваемые в других ситуациях, которые оговаривает закон (ФЗ-353).

До вступления в силу ФЗ-554 в определении присутствовало условие, что такая профессиональная деятельность должна происходить на возвратной основе и оплачиваться, причем осуществляться она должна не меньше четырех раз за год, то есть систематически.

Очевидно уменьшение обязательных признаков такой работы. Законодатели убрали понятия систематичности, платности и возвратности. Также не играет теперь роли, сколько займов в год выдает кредитор. То есть, чтобы деятельность по выдаче ссуд потребителям считалась профессиональной, достаточно, чтобы она соответствовала признаку деятельности, то есть осуществлялась более одного раз.

Вывод:

По мнению экспертов, поправки в закон о потребительском кредитовании, которые начали действовать с 28 января 2019-го, делают выдачу займов физлицам более упорядоченным.

Ограничения по начислениям, хотя и не меняют ситуацию радикально, все же устанавливают максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей. Это значит, что бесконечно увеличивать долг, начисляя все новые штрафы и проценты, кредиторы уже не могут.

Также появляется инструмент борьбы с «серыми кредиторами». Круг лиц, которые имеют право выдавать потребительские займы и требовать их возврата, заметно ограничен.

Остались вопросы? Вы также можете обратиться за индивидуальной консультацией к адвокату или получить юридическую консультацию в соответствующем разделе.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий